ВС РФ: стоимость предмета залога: отсутствие пределов, но есть ограничения

Действующее гражданское законодательство не содержит каких-либо ограничений в отношении стоимости предмета залога при заключении договора. Это означает, что на момент установления залога стоимость имущества может как превышать размер обеспеченного требования, так и уступать ему. Такой подход предоставляет сторонам широкую свободу усмотрения.

Однако для предотвращения злоупотреблений со стороны недобросовестных залогодержателей законодатель ввел защитный механизм. Он закреплен в пункте 2 статьи 348 Гражданского кодекса РФ и позволяет суду отказать в обращении взыскания на залог, если нарушение обязательства является незначительным, а размер требований кредитора явно несоразмерным стоимости заложенного имущества.

Важно: правило о недопустимости взыскания применяется только при одновременном соблюдении двух условий (презумпция, установленная законом).

Условия презумпции незначительности нарушения (п. 2 ст. 348 ГК РФ)

Согласно абзацу второму пункта 2 статьи 348 ГК РФ, если не доказано иное, предполагается, что:

1. Сумма неисполненного обязательства составляет менее 5% от размера стоимости заложенного имущества;
2. Период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если оба условия выполняются — суд обязан отказать залогодержателю в обращении взыскания. Иное может быть установлено только при доказывании залогодержателем обратного (например, систематического характера нарушений).

Пример из практики: когда нарушение не признается незначительным

В одном из дел (Определение ВС РФ от 03.06.2026 № 305-ЭС25-14813) суд первой инстанции ошибочно отказал в иске об обращении взыскания, посчитав нарушение незначительным. Однако вышестоящая инстанция указала на следующее:

• Сумма неисполненного обязательства после снижения неустойки по ст. 333 ГК РФ составила 5 159 955 руб.;
• Стоимость заложенного имущества — 22 000 000 руб.;
• Процентное соотношение: 23,5% (а не 5%);
• Период просрочки: 211 дней ≈ 7 месяцев (а не менее 3 месяцев).

Вывод: условия презумпции не выполнены, поэтому основания для отказа в иске отсутствовали.

Множественность предмета залога: сопоставляем долг со стоимостью одной вещи

Особую сложность на практике вызывают ситуации, когда предметом залога являются несколько самостоятельных вещей (например, экскаватор-погрузчик и автомобильный кран).

В таких случаях нельзя автоматически сопоставлять сумму долга с общей стоимостью всего залогового массива. Это прямо разъяснено в пункте 56 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 № 23 «О применении судами правил о залоге вещей».

Дискреционные полномочия суда: суд сам определяет, на какие вещи обратить взыскание

Согласно пункту 69 Постановления Пленума ВС № 23, суд, рассматривая требование о взыскании, самостоятельно выбирает, какие из вещей, составляющих предмет залога, могут быть оставлены за залогодержателем, исходя из итоговой признанной суммы долга.

Это правило распространяется не только на случаи добровольного оставления залога за собой, но и на ситуации, когда необходимость обращения взыскания на отдельные вещи зависит от выводов суда, о которых стороны не могут знать заранее.

Итоговые выводы

1. Закон не ограничивает стоимость предмета залога на момент заключения договора — она может быть любой. Единственное ограничение на стадии взыскания — п. 2 ст. 348 ГК РФ (незначительность нарушения и явная несоразмерность). Критерии незначительности жёсткие: долг менее 5% от стоимости залога и просрочка менее 3 месяцев. При невыполнении хотя бы одного из них презумпция не работает. Если предмет залога — несколько вещей, долг сопоставляется со стоимостью одной из них (п. 56 Постановления Пленума ВС № 23).
2. Суд вправе и обязан самостоятельно определить, на какие конкретно вещи обратить взыскание, исходя из итоговой суммы долга, без дополнительных уточнений от истца (п. 69 того же Постановления).