ВС РФ разъяснил законность отключения интернет-банка по 115-ФЗ

Блокировка дистанционного банковского обслуживания (ДБО) — одна из самых распространённых мер воздействия на клиентов банков в рамках Федерального закона № 115-ФЗ. Многие предприниматели и организации воспринимают отключение интернет-банка как полную остановку деятельности. Однако Верховный Суд РФ в решении от 23 августа 2021 г. № АКПИ21-487 поставил точку в этом споре, подтвердив, что это не ограничение, а смена формата взаимодействия.

Почему банк отключает дистанционное обслуживание?

Основанием служат нормы Положения Центрального Банка РФ от 2 марта 2012 г. № 375-П. Согласно абзацу 10 пункта 5.2 данного Положения, если кредитная организация выявляет систематические или значительные операции, попадающие под критерии сомнительных (схемы обналичивания, транзитные операции и т.д.), банк обязан применять усиленный контроль.

Программа внутреннего контроля банка в таких случаях предусматривает в числе прочего: отказ в предоставлении услуг ДБО и переход на приём расчётных документов только на бумажном носителе.

Отключение ДБО — это блокировка счёта? Мнение Верховного Суда

Важно: применение данной меры возможно только в том случае, если договор между банком и клиентом содержит соответствующее условие о возможности перехода на бумажный документооборот.

Что говорит Центральный Банк?

ЦБ РФ в письме от 27 апреля 2007 г. № 60-Т прямо рекомендует кредитным организациям в случае выявления сомнительных операций принимать от клиентов только надлежащим образом оформленные документы на бумажном носителе. Это рассматривается не как карательная санкция, а как превентивная мера, позволяющая банку детальнее изучить операцию и снять подозрения.

Может ли банк повысить комиссию за «бумажное» обслуживание?

Это один из самых острых вопросов. Тарифы на обслуживание при личном визите в отделение часто выше, чем в системе ДБО. Однако Верховный Суд в Обзоре судебной практики № 4 (2019) указал, что банк не вправе произвольно повышать комиссию в качестве меры противодействия 115-ФЗ. Закон не даёт кредитным организациям права устанавливать специальное «антилегализационное» комиссионное вознаграждение.

Что делать клиенту, если отключили интернет-банк?

1. Запросить у банка официальное объяснение причин отключения ДБО в письменной форме.
2. Проверить договор на наличие условия о переходе на бумажный документооборот.
3. Продолжать проводить операции через кассу банка, сохраняя все подтверждающие документы.
4. Подготовить и направить банку пояснения по спорным операциям — это поможет снять подозрения.
5. Если банк устанавливает дискриминационные комиссии — обратиться к адвокату для оценки перспектив оспаривания в суде.
6. При полном отказе в обслуживании — рассмотреть возможность обращения в ЦБ РФ и суд.