ВС РФ наличие нескольких страховок не лишает права на выплату по каждой

ВС РФ рассмотрел дело, в котором суд апелляционной инстанции отказал страхователю в получении выплат по нескольким договорам страхования, посчитав, что после получения возмещения по одному из договоров имущественный интерес страхователя считается удовлетворенным. Верховный Суд признал такой вывод незаконным и сформулировал ключевые тезисы:

1. Отсутствие ограничений на количество договоров. Действующее гражданское законодательство не содержит ограничений по количеству договоров страхования жизни и здоровья, которые может заключить одно лицо. Гражданин вправе застраховать свои жизнь и здоровье в нескольких страховых компаниях или по нескольким полисам в одной компании.

1. Каждый договор - самостоятельное обязательство. Каждый договор страхования является самостоятельным. Наличие нескольких одновременно действующих договоров, предусматривающих одинаковые страховые риски, не может служить основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

1. Необоснованность вывода об "удовлетворении интереса". Вывод суда апелляционной инстанции о том, что после выплаты по одному договору имущественный интерес страхователя, связанный с причинением вреда здоровью, считается удовлетворенным, является необоснованным. Наступление страхового случая (например, причинение вреда здоровью) порождает право на получение страхового возмещения по каждому из действующих договоров.

Верховный Суд в своем определении указал, что:

• Закон не устанавливает запрета на множественность страхования одних и тех же рисков в отношении жизни и здоровья.

• Отсутствуют обстоятельства, препятствующие исполнению каждого из договоров при наступлении страхового случая.

• Отказ в выплате по мотиву "удовлетворенности интереса" противоречит принципу свободы договора и сути добровольного личного страхования, где страхователь вправе определять объем защиты самостоятельно.

Для страхователей, страховых компаний и правоприменителей данное Определение ВС РФ имеет важное практическое значение:

• Для граждан (страхователей): Если вы оформили несколько полисов страхования жизни и здоровья (например, ипотечное страхование, корпоративное страхование, личный полис), при наступлении страхового случая вы вправе требовать выплату по каждому из них. Отказ страховщика со ссылкой на наличие других страховок является незаконным.

• Для страховых компаний: Страховщики не вправе включать в договоры условия, ограничивающие выплату при наличии других страховок (если это прямо не предусмотрено законом для отдельных видов страхования). Практика "снижения выплаты" или отказа на этом основании теперь прямо признана ВС РФ необоснованной.

• Для судов: При рассмотрении споров о взыскании страхового возмещения суды обязаны оценивать каждый договор страхования как самостоятельное обязательство. Вывод о "прекращении имущественного интереса" после одной выплаты является существенным нарушением норм материального права.

Определение Верховного Суда РФ № 5-КГ25-17-К2 от 08.04.2025 подтверждает принцип свободы страхования жизни и здоровья. Наличие нескольких страховых полисов, покрывающих одни и те же риски, является правом страхователя, а не основанием для отказа в выплате.

Страхователь, понесший вред здоровью, вправе получить страховое возмещение по каждому из действующих договоров добровольного личного страхования в полном объеме, независимо от выплат по другим договорам.