Блокировка счета по 115-ФЗ: законные основания и права клиента

Свобода распоряжения счетом по Гражданскому кодексу

По общему правилу банк не может вмешиваться в хозяйственную деятельность клиента. Статья 845 ГК РФ прямо говорит: банк обязан выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче средств со счета, но не вправе определять и контролировать направления использования денег или устанавливать непредусмотренные законом ограничения.

Статья 848 ГК РФ дополняет: банк совершает для клиента операции, предусмотренные законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота, если договором не установлено иное.

То есть в обычных условиях вы свободно распоряжаетесь своим счетом. Однако есть исключение специальные законы, к которым и относится 115-ФЗ. Именно он дает банку право вмешиваться в операции при подозрениях в отмывании доходов или финансировании терроризма.

Когда банк может заподозрить неладное: критерии сомнительных операций

Пункт 2 статьи 7 Закона № 115-ФЗ обязывает банки разрабатывать правила внутреннего контроля и фиксировать информацию об операциях, которые попадают под определенные критерии. Вот основные признаки, по которым операция может показаться банку подозрительной:

• Запутанный или необычный характер сделки, у которой нет очевидного экономического смысла или законной цели.

• Несоответствие сделки целям деятельности организации (например, производственная компания вдруг начинает массово переводить деньги за консультационные услуги).

• Многократное совершение операций, которые позволяют уклоняться от обязательного контроля (дробление сумм чуть ниже пороговых значений).

• Операции с клиентом, в отношении которого был запрос от уполномоченного органа (Росфинмониторинга).

• Отказ клиента от совершения разовой операции, вызвавшей подозрения.

• Иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделка направлена на легализацию преступных доходов.

Если операция подпадает под хотя бы один из этих критериев, банк вправе запросить у клиента дополнительные документы и пояснения. Причем не только по самой операции, но и по всем связанным с ней сделкам, чтобы понять цели и характер деятельности (п. 2 ст. 7 115-ФЗ).

Обязанность клиента предоставлять информацию

Важно понимать: клиент обязан по требованию банка предоставить информацию, необходимую для исполнения 115-ФЗ. В частности, данные о выгодоприобретателях, учредителях, бенефициарных владельцах (п. 14 ст. 7). Если проигнорировать запрос или дать неполные сведения, банк получит право отказать в проведении операции.

Отказ в операции: крайняя мера

Пункт 11 статьи 7 Закона № 115-ФЗ дает банку право отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции в двух случаях:

• Не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с 115-ФЗ.

• В результате правил внутреннего контроля у сотрудников банка возникли подозрения, что операция совершается в целях легализации доходов или финансирования терроризма.

Важно: речь идет об отказе в конкретной операции, а не о полной блокировке счета. Однако на практике, если подозрения касаются всей деятельности клиента, банк может приостановить обслуживание по всем операциям, ссылаясь на ту же норму.

При этом поступления на счет (зачисления) блокироваться не могут, отказ допускается только на списание денег по распоряжению клиента. Но если счет фактически заморожен, бизнес парализован.

Банк не вправе произвольно блокировать счет каждое его действие должно быть мотивировано и обосновано ссылками на конкретные нормы.