Банковские споры

Банковские споры

В случае возникновения реальной угрозы интересам кредиторов (вкладчиков) Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, применять штрафные санкции, вводить ограничения и запреты на осуществление отдельных банковских операций и др.
Меры и основания для их применения предусмотрены статьи 74 Законом о Банке России: в случаях нарушения кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации
НК РФ содержит запрет на открытие в том числе вкладов, депозитов в период принятия решения о приостановлении операций по счетам, а в целях НК РФ счетами (счетом) признаются как прямо поименованные в НК РФ счета, так и иные счета, обладающие признаками счета, содержащимися в установленном в ст. 11 НК РФ определении понятия "счета (счет)".
Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
Обязательность наличия лицензии следует только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу Закона от 02.12.1990 N 395-1 с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Ни Закон N 395-1, ни статья 819 ГК РФ не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.
В соответствии со ст. 4, ст. 10, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 819 ГК РФ кредит не может быть обусловлен страхованием, информация о кредите должна предоставляться таким образом, чтобы не вводить потребителя в заблуждение и предоставлять право выбора услуги.
Законодатель определил, что кредит является самостоятельной финансовой услугой и навязывание дополнительных услуг при кредитовании запрещено. Банк должен был предоставить финансовую услугу обеспечивающую возможность реализации удовлетворения данной потребности в рамках запрошенной денежной суммы кредита.
Потребительские свойства финансовой услуги в виде потребительского кредита выражаются в условиях кредитования, позволяющих удовлетворить потребность физического лица в получении денежных средств и использования их в потребительских целях с условием возврата в согласованный срок, с уплатой согласованны процентов за пользование кредитом, полной стоимости кредита. Услуга и предоставляемая информация об условиях кредитования должны соответствовать требованиям закона.
В силу ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" услуги по изменению заемщиком даты ежемесячного платежа, уменьшения платежа, пропуска платежа не входят в перечень банковских операций, также указанные действия не могут расцениваться как оказание услуги заемщику в смысле главы 39 ГК РФ. В рассматриваемом случае банк для заемщика не совершает какие-либо действия, следовательно, не вправе взимать с заемщика плату.
В соответствии со ст. 38 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности" для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках. Участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках являются организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, и банки, привлекающие средства граждан. Порядок создания, формирования и использования средств системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках определяется федеральным законом.