Кредит

автор статьи
Адвокат Штукатурова Дарья Ивановна

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч. 1 ст. 819 ГК РФ). От договора кредита указанный договор отличается тем, что на стороне кредитора всегда выступает специальный субъект – банк или иная кредитная организация, а денежная сумма всегда возвращается с процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются общие положения о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами 3 соответствующей главы ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. Законом предусмотрены требования к форме кредитного договора: он договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность (ничтожность) кредитного договора.

К существенным условиям кредитного договора относятся только те условия, которые указаны в ст. 891 ГК РФ. Президиум ВАС РФ в информационном письме № 147 от 13.09.2011 разрешил ранее существовавший в судебной практике спор о том, относятся ли к существенным условиям кредитного договора условия, указанные в ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». ВАС РФ указал, что ст. 30 названного Закона не определяет, какие из условий кредитного договора являются существенными. Такой вывод суд обосновал тем, что приведенная норма устанавливает правовые принципы взаимоотношений Банка России, бюро кредитных историй, коммерческих банков и их клиентов и не содержит положений об условиях кредитных договоров, по которым банк должен прийти к соглашению с клиентом-заемщиком.

Важно помнить, что кредитный договор не является публичным, то есть договором, который банк или иная кредитная организация обязана заключить с каждым, кто к ней обратится. Поэтому невозможно обращение к банку с требованием о понуждении к заключению кредитного договора.

После заключения кредитного договора действует правило, предусмотренное частью 1 ст. 821 ГК РФ, которая предоставляет кредитору право отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Других оснований для отказа в предоставлении кредита закон не предусматривает. В Информационном письме от 13.09.2011г. № 147 Президиум ВАС подчеркивает, что требование заемщика о взыскании с банка убытков, причиненных нарушением обязательства по выдаче кредита, могут быть удовлетворены судом, если сумма кредита не была выдана в установленный договором срок и отсутствуют обстоятельства, указанные в пункте 1 статьи 821 ГК РФ. В случае, если банк не ссылается на положения пункта 1 ст. 821 ГК РФ или не доказал в суде оснований, предусмотренных указанной правовой нормой, а в кредитном договоре, заключенном сторонами, отсутствует положение о том, что банк вправе по своему усмотрению отказать в выдаче кредита или приостановить ее, отказ в предоставлении кредита будет не обоснованным.

Заемщику предоставлено право отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Закон не устанавливает ограничений на такой отказ и не устанавливает перечня оснований для него.

В Информационном письме от 13.09.2011 N 146 Президиум ВАС РФ подчеркивает, что установление в кредитном договоре штрафа за отказ заемщика от получения кредита противоречит законодательству о защите прав потребителей, следовательно, взыскание такого штрафа необоснованно.

Закон предусматривает дополнительное основание для отказа от дальнейшего кредитования заемщика по договору: нарушение заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814).

Договором между сторонами могут быть предусмотрены иные основания для отказа от дальнейшего кредитования и досрочного возврата кредита.

В Информационном письме от 13.09.2011 № 147 ВАС РФ обращает внимание, что заявление банком требования о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения обязательства должника по кредитному договору. После вступления в силу судебного акта об удовлетворении требования банка о досрочном взыскании кредита у кредитора сохраняется возможность предъявлять к заемщику дополнительные требования, связанные с задолженностью по кредитному договору (взыскание договорных процентов, неустойки, обращение взыскания на предмет залога, предъявление требований к поручителям и т.п.), вплоть до фактического исполнения решения суда о взыскании долга по этому договору.

В указанном Информационном письме Президиум ВАС РФ обращает внимание на возможность уменьшения установленных договором штрафных санкций в порядке ст. 333 ГК РФ. В связи с тем, что повышение процентов за пользование кредитом в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита представляет собой меру ответственности должника за нарушение обязательства, суд с учетом обстоятельств дела вправе на основании мотивированного заявления ответчика снизить размер названных процентов в соответствии со статьей 333 ГК РФ.

На практике распространены споры, связанные с досрочным погашением кредита. Позиция относительно этого вопроса содержится в Определении ВАС РФ от 12.11.2012 № ВАС-14863/12 по делу № А60-4524/2012. Вопрос досрочного погашения кредита зависит от условий заключенного договора. В случае, если кредитным договором предусмотрено досрочное погашение кредита только с согласия кредитора, досрочный возврат кредита без получения такого согласия является основанием для взыскания с должника убытков в виде упущенной выгоды. При этом ВАС РФ указывает, что в результате досрочного возврата заемщиком кредита банк лишился возможности получить проценты за весь последующий период и, следовательно, несет убытки в виде упущенной выгоды.